Coraz więcej osób, które przed laty zaciągnęły kredyt hipoteczny powiązany z kursem franka szwajcarskiego, zastanawia się, czy i jak można unieważnić taką umowę. Temat wrócił ostatnio ze zdwojoną siłą – 10 września 2026 r. Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej wydał kolejny wyrok (sprawa C-510/25) dotyczący zasad rozliczeń między bankiem a kredytobiorcą po stwierdzeniu nieważności umowy. Poniżej wyjaśniamy, krok po kroku, jak w praktyce wygląda droga do unieważnienia kredytu frankowego, ile to trwa i z jakimi kosztami trzeba się liczyć.
Dlaczego temat kredytów frankowych znów wraca na czołówki?
Sprawy frankowe od kilku lat pozostają jednym z najczęściej komentowanych tematów w polskich sądach, a orzecznictwo wciąż się rozwija. We wrześniu 2026 r. TSUE po raz kolejny odniósł się do sposobu rozliczania stron po unieważnieniu umowy kredytowej (tzw. teoria salda kontra teoria dwóch kondykcji) – kwestii, która ma znaczenie m.in. dla wysokości odsetek należnych kredytobiorcy. Środowisko prawnicze na bieżąco analizuje uzasadnienie tego wyroku i jego praktyczne skutki. Dlatego warto śledzić temat razem z kancelarią prowadzącą sprawę, zamiast opierać decyzje na doniesieniach medialnych.
Niezależnie od szczegółów najnowszego orzecznictwa, fundamentalna linia orzecznicza korzystna dla frankowiczów jest jednak od dawna ugruntowana w polskich sądach. Chodzi o możliwość unieważnienia umów zawierających niedozwolone klauzule przeliczeniowe.
Kto może starać się o unieważnienie kredytu frankowego?
Najczęściej dotyczy to osób, które zawarły umowę kredytu hipotecznego indeksowanego lub denominowanego do CHF. Ponadto w umowie znajdowały się klauzule pozwalające bankowi jednostronnie ustalać kurs przeliczenia franka. Aby ocenić, czy dana umowa rzeczywiście zawiera takie postanowienia i czy warto wystąpić na drogę sądową, trzeba indywidualnie przeanalizować umowę, regulamin, aneksy oraz historię spłat.
Unieważnienie kredytu frankowego krok po kroku
Krok 1: Analiza umowy kredytowej
Punktem wyjścia jest szczegółowa analiza dokumentacji: samej umowy kredytu, regulaminu obowiązującego w dniu jej podpisania, ewentualnych aneksów oraz zaświadczenia z banku o historii spłat i wysokości oprocentowania. Na tym etapie sprawdza się, czy umowa zawiera niedozwolone klauzule przeliczeniowe i jakie są możliwe warianty dalszego działania.
Krok 2: Przygotowanie dokumentacji i złożenie pozwu
Jeśli analiza wskazuje na zasadność roszczenia, kolejnym krokiem jest przygotowanie pozwu wraz z uzasadnieniem prawnym oraz kompletem załączników. Pozew składa się zwykle do sądu okręgowego (gdy wartość przedmiotu sporu przekracza 100 000 zł). Właściwy jest sąd dla miejsca zamieszkania kredytobiorcy lub siedziby banku.
Krok 3: Postępowanie przed sądem I instancji
Po złożeniu pozwu sąd wyznacza terminy rozpraw, bank składa odpowiedź na pozew, a strony przedstawiają swoje argumenty. To najdłuższy etap całego procesu. W praktyce, w zależności od obciążenia danego sądu, trwa on zazwyczaj od około roku do dwóch lat.
Krok 4: Ewentualna apelacja
Strona przegrywająca (najczęściej bank) w większości przypadków składa apelację. Postępowanie apelacyjne przed sądem II instancji toczy się według podobnego schematu, choć zwykle trwa krócej niż postępowanie przed sądem I instancji.
Krok 5: Rozliczenie z bankiem po prawomocnym wyroku
Po uzyskaniu prawomocnego wyroku strony dokonują wzajemnego rozliczenia. Bank zwraca wpłacone raty, a kredytobiorca zwraca otrzymany kapitał (chyba że doszło już do tzw. przedawnienia lub potrącenia roszczeń). Szczegółowe zasady tego rozliczenia, w tym kwestia odsetek, są właśnie przedmiotem bieżącego orzecznictwa TSUE i Sądu Najwyższego. To element, który wymaga indywidualnej oceny prawnej na etapie konkretnej sprawy.
Ile trwa sprawa frankowa?
Czas trwania sprawy zależy przede wszystkim od obciążenia danego sądu, złożoności umowy oraz od tego, czy bank zdecyduje się na apelację. Orientacyjnie:
- postępowanie przed sądem I instancji trwa zwykle około 12–24 miesięcy
- postępowanie apelacyjne (jeśli do niego dojdzie) to dodatkowe około 12–18 miesięcy
To wartości szacunkowe – każda sprawa jest inna, a rzeczywisty czas trwania warto omówić indywidualnie z prawnikiem prowadzącym sprawę.
Ile kosztuje pozew o unieważnienie kredytu frankowego?
Na koszty formalne składają się przede wszystkim:
- opłata sądowa od pozwu – w sprawach konsumenckich dotyczących umów kredytowych wynosi maksymalnie 1000 zł
- opłata skarbowa od pełnomocnictwa – 17 zł za każdego pełnomocnika
- ewentualna zaliczka na poczet wynagrodzenia biegłego, jeśli sąd zdecyduje o powołaniu opinii biegłego (nie w każdej sprawie jest to konieczne)
Wysokość wynagrodzenia kancelarii ustalana jest indywidualnie, w zależności od zakresu i złożoności sprawy – szczegóły warto omówić podczas bezpłatnej konsultacji.
Najczęstsze pytania
Czy trzeba spłacać kredyt w trakcie trwania procesu?
Od 7 sierpnia 2026 r. – nie, jeżeli pozew został już doręczony bankowi. Ustawa frankowa wstrzymuje obowiązek spłaty rat z mocy prawa od doręczenia bankowi pozwu konsumenta aż do prawomocnego zakończenia sprawy – bez wniosku o zabezpieczenie. Samo złożenie pozwu w sądzie jeszcze nie wystarcza, dlatego nie przestawaj płacić, zanim nie potwierdzisz daty doręczenia.
Ugoda z bankiem czy pozew – co się bardziej opłaca?
To zależy od indywidualnej sytuacji i warunków konkretnej propozycji ugodowej. Przed podjęciem decyzji warto skonsultować warunki ugody z prawnikiem, aby ocenić, czy są one korzystniejsze niż spodziewany wynik postępowania sądowego.
Czy sprawę frankową można prowadzić bez częstych wizyt w kancelarii?
Tak, większość formalności – w tym przekazywanie dokumentów i bieżący kontakt – można załatwić zdalnie, telefonicznie lub mailowo. Jest to wygodne zwłaszcza dla osób mieszkających poza Łodzią.
Jakie dokumenty warto przygotować na start?
Najlepiej zacząć od umowy kredytowej wraz z aneksami oraz regulaminem, a także – jeśli jest dostępne – zaświadczenia z banku o historii spłat. Resztę dokumentacji można skompletować już w trakcie współpracy z kancelarią.
Indywidualne podejście do każdej sprawy
W Kancelarii Adwokackiej Patryk Krupa każda sprawa prowadzona jest osobiście przez adwokata, z bezpośrednim kontaktem na każdym etapie postępowania. To podejście pozwala na indywidualną analizę sytuacji klienta i bieżące informowanie o postępach sprawy. Nie trzeba przy tym przechodzić przez kolejnych konsultantów czy call center.
Jeśli zastanawiają się Państwo nad unieważnieniem kredytu frankowego, zapraszam do kontaktu w celu bezpłatnej wstępnej analizy sytuacji. Można się ze mną skontaktować pod numerem telefonu 698 654 748 lub przez formularz kontaktowy. Więcej informacji o tym, jak wygląda współpraca w tego rodzaju sprawach, znajdą Państwo na stronie poświęconej sprawom frankowym.
Powyższy artykuł ma charakter wyłącznie informacyjny i nie stanowi porady prawnej. Ocena szans i sposobu prowadzenia konkretnej sprawy wymaga indywidualnej analizy dokumentacji.